fix(payment): 无实付金额的订单改走本地退款，不再向通道发起
0 元订单（整单被权益免费额度覆盖、下单即待核销）里没有钱，通道侧也没有原交易可指，
退款却按通道退款处理，卡在金额闸门上抛 Invalid refund amount：用户从「待使用」里出不去，
这一次免费额度也永远占着。开发库里有 12 单停在「有退款按钮、点了必定报错」的状态。
根因是退款把「能退的东西」等同于「通道收过的钱」。改为 paid_amount = 0 时本地结清：
不发通道请求，通道相关列留空并写一条自解释回执（LOCAL_NO_PAYABLE_AMOUNT），在同一事务里
让订单退出待核销，被占用的免费额度随之释放；不留「退款中」，因为那个状态的含义是等通道的
结论，而这单没有通道那一侧。悬账退款不受影响，仍然只走通道。
回归测试走真实链路（配了免费额度的商品 → 人才端下单 → 使用记录点退款），断言额度确实回来，
并用 verifyNoInteractions 锁住「从头到尾没碰过通道」；另有一条边界用例保证 0 元单上显式要求
退非零金额仍然被拒。修复前该用例报的正是用户那句 Invalid refund amount。
