feat(merchant): 未完成微信实名与授权前不允许收款
收款就绪原来只看进件审核通过、结算卡 token、通道账户状态、自动结算与取现能力，
完全没看微信侧——一个微信支付权限没生效、甚至微信业务没开通的商户也会被判成可收款。
用户已明确：未完成实名前不允许商户收款。
- MerchantPaymentReadinessService 补上「微信支付业务开通」与「微信实名与授权」两项，
缺哪项报哪项，不再只回一句「暂时无法收款」。证据取自分阶段进度（由通道查询落库），
不靠请求参数推断——「请求里带了参数」不等于通道侧生效。
- 没有进度记录时两项都算缺：查不到通道证据就不能认为能收款。这与「未完成实名不允许
收款」一致，也意味着存量商户必须先刷新过进度才可能通过判定。
- 测试：四个走下单路径的测试类（PaymentSettlementTests、AppOrderPortalServiceTests、
PaymentFundConfirmationTests、MerchantVerificationServiceTests）的 fixture 里补上进度
记录——它们测的是支付结算与核销，商户建模成已办完微信开通与实名。收款就绪自己的测试
新增两项：实名未确认时拒绝、完全没有证据时拒绝。
验证：全量 216 项，仅 docs/agents/testing.md 所列 3 项基线失败，无新增。
